За что мы платим банку?..

Между тем, в соседней России Центробанк обязал банковские учреждения раскрывать «невидимые» ставки. Но в Украине все иначе – в договоре обычно самым мелким шрифтом идет приписка о процентных ставках и комиссии, а «невидимые» ставки таки остаются тайной за семью замками.

 

 

 

Итак, во что обойдется ипотечный кредит на жилье на самом деле?

Например, в таких банках как «ПриватБанк», «Райффайзен Банк Аваль», «Укрсоцбанк», «Первый Украинский Международный банк» (ПУМБ), средняя ежемесячная комиссия за обслуживание составляет 2,9%, а единоразовая комиссия за оформление кредита равняется 0,1%. Далее к полной сумме кредита насчитывается 10% комиссии за предоставление этого самого кредита. Именно об этих процентах сообщают клиенту непосредственно при получении кредита.

С помощью простой арифметики, можно подсчитать, что подобная процентная ставка дает около 40% годовых от общей суммы кредита. Добавляя к этой плате за обслуживание можно получить общую сумму процента - 85% годовых.

Самый распространенный вариант кредитования в Украине – первый взнос. Обычно он составляет порядка 20% от общей стоимости приглянувшейся недвижимости. Плюс в среднем услуги банка варьируются от 1,5% до 2% от стоимости жилья. Правда, банки делают оговорку: процент банковских услуг не может быть меньше того, что установит сам банк. Обычно речь идет о 600-2000 грн. Помимо всего, объект ипотеки и заемщик должны быть застрахованы на условиях, определенных банком. Обычно они предлагают «свои» страховые компании. Не так давно из-за этого в России разгорелся скандал вокруг «Райффайзен Банка», который принуждал клиентов к страхованию только в одноой определенной компании. Кстати, страхование в среднем составляет около 0,3-0,9% от стоимости жилья. Еще оплата услуг независимой оценочной компании и оплата услуг агентства недвижимости.

Не стоит также забывать, о затратах на нотариальное оформление:
- договор купли-продажи: 170 грн. + 2% от стоимости недвижимости;
- договор залога: 170 грн. + 0,01% залоговой стоимости недвижимости.
 

Существуют также прочие расходы, которые варьируются в зависимости от банка. Затраты на них составляют около 1% от стоимости жилья.

Таким образом, собрав практически все затраты, методом калькуляции составляем сумму первого взноса. Например, квартира стоит $100 тыс. Срок кредитования – 25 лет. Процентная ставка – 13% годовых. Сумма кредита - $80 тыс. Считаем: первый взнос получится на уровне 28-30%, что равняется $28-30 тыс.

Кредит получен. Далее ежемесячно, кроме необходимого тела кредита и его процента, необходимо выплачивать 1,5-2% комиссии за услуги банка от общей суммы стоимости жилья. Умножаем их на 12 месяцев и получаем почти 20%. Прибавляем 13% годовых, итог – 34% годовых от всей суммы стоимости квартиры. В результате – квартира в кредит для себя, и еще пару квартир для банка из собственного кармана.

Как сообщили нам в Национальном банке, учреждение подало апелляцию на решение суда и будет бороться за раскрытие банками реальных процентных ставок для клиентов до последнего. В то же время, сами банкиры уверяют, что утаивать нечего им: всю необходимую для расчетов информацию можно найти на сайте или получить в сall-центре, а при необходимости провести все расчеты самостоятельно.

Но потенциальные потребители ипотечных услуг украинских банков все равно не смогут отказаться от кредитования даже после раскрытия процентов. «Недвижимость в Киеве стоит настолько дорого, что те переплаты банкам кажутся лишь цветочками на общем фоне спекулятивности жилищного рынка», - сообщили «Простобанк Финанс». «Высокий спрос на недвижимость был и остается эффективным инструментом для развития рынка ипотечного кредитования», - сказал сотрудник пресс-службы ПУМБа. В этом банке проблем с раскрытием процентных ставок не предвидят.

За 2006 год объем ипотечных кредитов вырос почти в 3 раза, и данная тенденция сохранилась в 2007 году, несмотря на спад продаж, который начался еще в апреле 2007 и продолжился до конца года.

В то же время, бум невозвратов, разразившийся в США в 2007 году, Украине, по оценкам банкиров, не грозит. Как утверждает Ярослав Олийнык, юрист компании «Магистр и Партнеры»: «За время существования банковской системы Украины и существования института ипотеки банки, как никто другой, накопили соответствующие знания и опыт ведения борьбы с недобросовестными заемщиками».

Оксана БАЛАБАШЕВА

Все статьи